Otázka: Bankovní soustava ČR
Předmět: Ekonomie
Přidal(a): Violka
V ČR existuje tzv. dvoustupňová soustava, je tvořena:
- Centrální bankou – ČNB
- Obchodními bankami – např. Erste Bank, Komerční banka, ČSOB
Funkce ČNB
- určuje a provádí měnovou politiku
- vydává bankovky a mince
- řídí peněžní oběh a platební styk
- vykonává bankovní dohled
- vede účet vlády – státní rozpočet
- reguluje měnový kurz
- zastupuje stát v mezinárodních měnových institucích
Řízení České národní banky a její vztah k vládě
– ústřední banka ČR – „banka bank“
– sídlo ústřední ČNB je v Praze
– nejvyšším řídím orgánem je bankovní rada,
má 7 členů:
Guvernér Miroslav Singer
2 víceguvernéři
4 vrchní ředitelé
– členy bankovní rady jmenuje a odvolává prezident republiky
– jsou jmenováni na 6 let a mohou být členy max. 2 funkční období
– důležitá je nezávislost centrální banky – tzv. členové banky rady nesmí přijímat pokyny od prezidenta, Parlamentu, vlády atd.
– měla by ale s vládou spolupracovat při provádění měnové politiky
– vede účet vládě a dalším státním orgánům
– spravuje státní dluh
– vede účty příjmů a výdajů státního rozpočtu
Nástroje a cíle měnové politiky
– hospodářská politika, kterou provádí ČNB
– hlavním cílem je nízká a stabilní míra inflace
– prostřednictvím svých nástrojů ovlivňuje množství peněz v ekonomice
Nástroje měnové politiky:
- přímé – zákazy a příkazy, např. stanovení úvěrových stropů, v tržní ekonomice málo používané
- nepřímé (operace na volném trhu, diskontní sazba, lombardní sazba, sazba povinných minimálních rezerv)
a) Operace na volném trhu
– nejčastěji tvz. repo operace – ČNB prodává obchodním bankám CP, s tím, že je později odkoupí za cenu navýšenou o repo sazbu (většinou 14denní)
– obchodní banky si tak u ČNB ukládají svoje dočasně volné peněžní prostředky
– podle toho, jak je repo sazba vysoká jsou obchodní banky motivovány více nebo méně ukládat peníze
Zvýšení repo sazby – banky budou více ukládat – nakoupí více CP – snížení množství peněz v oběhu = restriktivní měnová politika
Snížení repo sazby – zvýšení množství peněz oběhu = expanzivní měnová politika
b) Diskontní sazba
– obchodní banky si mohou u ČNB uložit peníze i na kratší dobu
– úročeny diskontní sazbou
Zvýšení diskontní sazby – banky budou více ukládat – snížení množství peněz v oběhu = restriktivní měnová politika
Snížení diskontní sazby – zvýšení množství peněz v oběhu = expanzivní měnová politika
– zároveň je to minimální hranice pro stanovení úrokových sazeb u úvěrů obchodních bank
c) Lombardní sazba
– pokud by obchodní banka měla dočasně málo peněžních prostředků může si od ČNB půjčit za lombardní sazbu
Zvýšení LS – banky si budou méně půjčovat – snížení množství peněz v oběhu = restriktivní MP
Snížení LS – zvýšení množství peněz v oběhu = expanzivní MP
d) Sazba povinných minimálních rezerv
– obchodní banky musí u ČNB ukládat část svých vkladů
Zvýšení PMR – banky musí více uložit – snížení peněz v oběhu = restriktivní MP
Snížení PMR – zvýšení peněz v oběhu = expanzivní MP
– funkce nástroje je omezená, protože sazba je v EU stanovena jednotně
Emisní funkce centrální banky
-výhradní právo vydávat do oběhu bankovky a mince
-7 poboček, pomocí nich spravuje zásoby bankovek a mincí
-stahuje z oběhu a ničí opotřebované bankovky a mince a také vyměňuje poškozené peníze za nové
-vyměňuje poškozené mince za nové
-připravuje ochranné prvky na bankovkách
-eviduje padělané peníze zadržené na území ČR
Bankovní dohled
-podle zákona o ČNB vykonává dohled nad celým finančním trhem (bankovní sektor, kapitálový trh, penzijní fondy, pojišťovny atd.)
-provádí bankovní regulaci
bankovní regulace = stanovení podmínek a pravidel pro založení a činnost institucí na finančním trhu
Bankovní dohled = kontrola dodržování těchto pravidel
Důvody pro regulaci:
– banky jsou spojeny s celou řadou ekonomických subjektů (FO, PO), na tom zda banka zdravě funguje, jsou existenčně závislé
– banky obchodují s penězi ekonomických subjektů, které je třeba chránit
– sami vkladatelé nemají dostatek informací a nedokážou posoudit zdraví banky
-všechny obchodní banky musí mít ke své činnosti licenci (uděluje ČNB)
– sleduje finanční situaci bank – kontroluje je, licence, dodržování pravidel
Může bankám pokud nedodržují pravidla:
- Udělit pokutu
- Omezit licence
- Zavést nucenou správu – pozastavení funkce všech orgánů banky; jmenován správce – opatření k obnovení stability
- Odebrat licenci – zánik banky
Obchodní banky – jejich funkce a typy
Obchodní banky
– tvoří druhý stupeň bankovní soustavy
– jsou podnikatelské subjekty, a. s. (základní kapitál min. 500 mil. Kč + další podmínky)
– jejich hlavním cílem je dlouhodobý zisk
– základní právní dokument, který se týká bank je Zákon o bankách (č. 21/1992 sb.)
-podle zákona musí banky splňovat 4. základní podmínky:
- Musí být právnickou osobou (a. s. nebo státní podnik)
- Přijímají vklady
- Poskytují úvěry
- Mají povolení od ČNB – bankovní licence
Funkce bank
– banka je finanční zprostředkovatel
– zajišťuje pohyb finančních prostředků mezi ekonomickými subjekty
– přijímají vklady a z nich poskytují úvěry
– poskytují finanční služby = bankovní produkty
Typy obchodních bank v ČR
–liší se v tom, jaké produkty poskytují
- Univerzální
– poskytují všechny bankovní produkty (věnují se občanům i firmám, investiční bankovnictví, hypoteční bankovnictví i stavební spoření), ČSOB, KB, Erste Bank atd.
- Stavební spořitelny
– zabývají se stavebním spořením, případně dalšími produkty, existuje ještě pro ně další zákon o stavebním spořením (Českomoravská stavební spořitelna)
- Hypoteční banky
– banky, která se specializují hlavně na poskytování hypotečních úvěrů, vydávají hypoteční zástavní listy a poskytují hypoteční úvěry, kromě toho i jiné produkty (Hypoteční banka, Wustenrot hypoteční banka)
- Spořitelní a úvěrní družstva
– družstevní záložny
– poskytují bankovní produkty, ale výhradně pro své členy
Kde berou banky zisk?
– přijaté úroky 16%
– vydané úroky 2%
– rozdíl je 14%, to je marže
– další zisk – bankovní poplatky
V rozvaze (u bank) :
na straně aktiv – úvěry
na straně pasiv – vklady
Neutrální bankovní operace
– banka při nich nevystupuje jako dlužník ani věřitel
– stojí mimo bilanci „mimobilanční“
– patří sem většina služeb z oblasti platebního styku – vedení účtů, poradenské služby atd.
Služby bank (neutrální bankovní operace)
Vedení účtu
– banky vedou účty v korunách nebo v cizí měně (devizové účty)
– rozlišují se účty:
a) pro podnikatele
b) pro soukromé osoby (srážková daň)
Založení účtu
– banka s klientem uzavře smlouvu o běžném účtu (pozor na všeobecné podmínky banky)
– vytvoří si podpisový vzor pro osoby, které budou moci s účtem nakládat (majitel+osoby, které k tomu zmocní)
– nutno vložit určitou výši peněz (základní vklad)
– domluví se frekvence a způsob předávání výpisů z účtů
– spolu s účtem obvykle balíček služeb
Ukládání peněz na účet
– může kdokoliv (i ten, kdo nemůže s účtem disponovat)
– peníze se dají uložit:
1. hotově – u přepážky v bance, noční trezor, vyplňuje se pokladní složenka
2. bezhotovostně – převod z účtu na účet
– nutná identifikace při částkách vyšších než 15 000 EURO (praní špinavých peněz)
Disponování s penězi na účtu
– má právo majitel účtu + oprávněné osoby
- Výběr hotovosti
– na přepážce banky (vyplňuje se výběrní lístek) nebo v bankomatu pomocí platební karty (kreditní nebo debetní karty)
– banka u platební karty stanovuje denní limit
– PIN: osobní identifikační číslo
– služba CashBank – dá se vybrat v obchodě u poklady max. 1500Kč, při placení kartou min. 300 Kč
- Bezhotovostní placení
a) úhradová forma
– ten kdo, platí zadá svojí bance příkaz k úhradě, banka strhne peníze z jeho účtu a odešle je na účet příjemce
– příkaz k úhradě: jednotlivý (jedna platba)
hromadný (víc plateb najednou)
trvalý (opakované platby)
b) inkasní forma
– příkaz k provedení platby dává příjemce peněz
– dokladem je tu příkaz k inkasu (má stejné náležitosti jako příkaz k úhradě)
– majitel účtu musí dát předem bance písemný souhlas s inkasem + max. limit
– př. povolíte telefonnímu operátorovi, aby si každý měsíc inkasoval, kolik provoláte, max. 600 Kč
Zrušení účtu
– může majitel účtu
– banka nechává ještě nějakou dobu účet v platnosti, aby doběhly všechny platby
Poznámka:
Devizové účty = účty v cizí měně, pokud je potřeba převádět na Kč provede se podle platného kurzovního lístku v den platby
– kurz valut i deviz: nákup, prodej, střed – z hlediska banky!!!
Přímé bankovnictví
– klient nemusí chodit do banky
– ovládá BÚ a provádí platby pomocí pevné linky, mobilního telefonu nebo internetu
– význam přímého bankovnictví roste
– výhodou je pro klienta rychlý a snadný přístup k účtu, pro banky znamená úsporu nákladů
– nevýhodou mohou být problémy s nedostatečným zabezpečením
