Otázka: Bankovnictví
Předmět: Ekonomie
Přidal(a): denca
Česká národní banka – monetární politika(peněžní a úvěrová), není založena na zisk- prodělává
Bankovní systém je dvou úrovňový:
1) centrální banka ČNB-státní instituce, nepodnikatelský subjekt
2) obchodní banky-podnikatelské subjekty
ČNB
-bankovní rada, v čele guvernér
-určuje a prosazuje vnitřní a vnější měnovou politiku
– stabilita měny
-sleduje množství peněz v oběhu, emituje (vydává) nové peníze, nebo neplatné peníze stahuje z oběhu, udržuje inflaci
-dohlíží nad činností obchodních bank
-kontrolní funkce, poskytuje bankám úvěry, ukládá jejich depozita (banka bank)
-vede účty státnímu rozpočtu
-spravuje měnové rezervy ve zlatě a devizách
-obchoduje s cennými papíry (státními)
-je vrcholnou institucí bankovního dozoru
-účinnost měnové politiky centrální banky (ČNB) je přímo úměrná její nezávislosti (především na vládě).
Nástroje centrální banky (ČNB)
Diskontní sazby – úroková sazba- centrální banky-úroková sazba, za kterou mohou obchodní banky ČR ukládat přes noc u centrální banky dočasně volnou likviditu, důležitějším nástrojem měnové politiky centrální banky repo sazba. Repo sazba-základní úroková sazba
– operace s cennými papíry, označuje se refinanční sazba a dvoutýdenní reposazba je klíčovým nástrojem ve vztahu ČNB k obchodním bankám, nepřímo ovlivňuje výši úroku pro podnikatelskou sféru. Pokud je v ekonomice vysoká inflace centrální banka udržuje vysokou repo sazbu, pokud chce naopak centrální podporovat rozvoj podnikání, repo sazbu sníží.
Lombardní sazba – doplňková úroková sazba na úvěry obchodní bankám se zástavou cenných papírů Operace na volném trhu- centrální banka obchoduje s cennými papíry a tím zvyšuje či snižuje množství peněz v oběhu
OBCHODNÍ BANKA
-komerční, česká spořitelna, československá, živnostenská banka, …
-nakupují a prodávají peníze
-podnikatelské subjekty, cílem dosažení zisku-zisk je dán úrokovým rozpětím (úroky z úvěrů- úroky z vkladů+ poplatky za služby)
Bankovní operace:
a) Pasivní úvěrové operace
b) Aktivní úvěrové operace
c) Bankovní služby
A) Pasivní úvěrové operace
-banka přijímá vklady od klientů (FO, PO), banka je v dlužnické pozici
NETERMINOVANÉ VKLADY
– kdykoliv můžeme vybrat peníze, nízké úrokové sazby, za vedení jsou dražší poplatky, běžné účty pro fyzické osoby a podnikatelské účely
-účty se zřizují na základě smlouvy o zřízení a vedení účtu
-k pravidelnému spoření
– výplata a pravidelným platbám
-součástím účtu je platební karta
-debetní karta -běžný účet
TERMINOVANÉ VKLADY
– dlouhodobé uložení peněz, na pevný termín
– na dobu určitou (7dní, 14dní,měsíc, x měsíců, roky,…)
-čím delší termín tím vyšší úroky
– s výpovědní lhůtou
– před výběrem je třeba peníze vypovědět
ZVLÁŠTNÍ DRUHY SPOŘENÍ–
stavební spoření, penzijní připojištění, spoření na vzdělání, životní připojištění, …
PRODEJ CENNÝCH PAPÍRŮ
B)Aktivní úvěrové operace
-při aktivních úvěrových operacích
-nepřijímá vklady, poskytují nám půjčky nebo úvěry, je v roli věřitele
Zásady úvěrových obchodů:
1) výnosnost úvěru – úrok- pevný nebo pohyblivý
2) návratnost úvěru – zajištění proti nesplácení= ručení
3) Likvidita – banka nesmí půjčit všechny peníze, která má k dispozici, ponechá si tzv. likvidační rezervu
Druhy úvěrů
Rozdělení:
A) Podle doby splatnosti – krátkodobé (do 1roku), střednědobé (1-3roky), dlouhodobé (4 a více let)
B) Podle měny – korunové, devizové
C) Podle zajištění – nekryté (bianko úvěry, není ničím zajištěn), kryté –zajištěné (máme ručitele, zástava movitých věcí)
D) Podle komu se úvěr poskytuje – FO –občanům (stačí občanka a výpis zisku-životní minimum) -podnikatelům- podnikatelský záměr -bankovní půjčky mezi sebou -města, obce
Základní druhy úvěrů:
-kontokorentní úvěry -běžný účet, lze čerpat více peněz, než je na účtu uloženo, jištěn výplatou
-eskontní úvěr– směnka, podstatou je postoupení směnky bance, úvěr je poskytnut oproti směnce, je kryt směnkou –
hypoteční– dlouhodobý úvěr- krytý tím co stavíme, kupujeme, apod.
-spotřebitelské úvěry
-lombardní úvěr– krytý movitou věcí (cenné papíry, zlato, šperky,…)
-úvěr ze stavebního spoření – na koupi bytu, rekonstrukci, …
